金融产业化（huà）和互联（lián）网金融有什么密切联（lián）系

2015年（nián）的互联网金融完全可以用“疯长”一词来形（xíng）容，各式各样的互联（lián）网金（jīn）融平台涌（yǒng）现、各种类型的互联网金融概念开花，传统金融被（bèi）逼（bī）退到了角（jiǎo）落里（lǐ）。降低了的参与门（mén）槛、围绕（rào）着人们生活的每一个环节产生的（de）互联网金融产品让许许多（duō）多无法参（cān）与金融行业的人得到了（le）机会。以互联网金（jīn）融为标志，移动互（hù）联（lián）网时代的发展（zhǎn）进入到了顶峰期。

正如互联（lián）网金融（róng）的低门槛让尽可能多的人参与其中（zhōng）一样，以流量为（wéi）主导的（de）互联（lián）网模式同样进入到了最（zuì）高峰。仅（jǐn）仅（jǐn）只是依靠流量的红利来（lái）延续自身的发展，缺少（shǎo）了（le）对金融行业的（de）深度改造，所（suǒ）谓的互联网（wǎng）金融其实依（yī）然是（shì）一个流量的买卖（mài）。正所（suǒ）谓成也流量，败也流量。互（hù）联网金融因流量红利而迅速崛起，同样因流量见顶（dǐng）而走向困境。

虽然流（liú）量的见（jiàn）顶不是最（zuì）终导致互联网金（jīn）融（róng）败局的关键，但（dàn）是，一味（wèi）地以收割流量为（wéi）主要（yào）的商（shāng）业模式，忽略了对金融行业（yè）本身的深度改造，说到底，流量依然是互联网金（jīn）融赖以生存的生（shēng）命线（xiàn）。正是因为如此，随（suí）着存量用户（hù）的（de）日渐成熟以（yǐ）及整（zhěng）个行业流量的见顶，互（hù）联网金融开始（shǐ）面临困境。

政（zhèng）策监管则是最终扼住（zhù）了互联网金融发展的咽喉（hóu），终结了它野蛮生长的（de）状态。的确，一（yī）味地（dì）以流（liú）量（liàng）为救命稻草，缺少了对（duì）金（jīn）融行业（yè）的深（shēn）度改造，所（suǒ）谓的互联网金融只能是一个流量的买卖，并（bìng）且距离它的本质越来越远。只有（yǒu）真正将发展的重点从流量的获取和（hé）收割转移到金（jīn）融行业本身，互联网金融才不是一种互联网物种，而是一种金融（róng）物（wù）种。

回归（guī）金融，互联（lián）网（wǎng）金融（róng）的退潮（cháo）是必然（rán）

如果我们给（gěi）互联（lián）网金融一个定位（wèi）的话，它（tā）只能（néng）算是一个互联（lián）网物种。撮合和中介是（shì）互联网金融（róng）的主要（yào）盈利（lì）模式，为了获得足够多的收益，互联（lián）网金（jīn）融平台（tái）必须尽可能多地达（dá）成交易（yì）。然而，如果仅仅只是为了达成交易，互联（lián）网金融平（píng）台必然（rán）要降低门（mén）槛，让很多原本并不（bú）是特别（bié）优质的资产（chǎn）进来，最终互联网金融平台（tái）变成了一个劣质资（zī）产（chǎn）的集散（sàn）地。

尽管（guǎn）互联网金（jīn）融（róng）的融资效率得到了（le）提（tí）升，但是，这种提升是以降（jiàng）低风控门槛的方式来实现的。想要（yào）让互联网金融的发展真正步入（rù）正轨（guǐ），不能一味地将达成交易看（kàn）成是终极目标，回归金融本身才（cái）是正道所在。在（zài）这个（gè）大背景下（xià），互联网金融退潮成为一种（zhǒng）必然和趋势。

靠流量和资本输血的生（shēng）存（cún）方式面临困境，互联网金融（róng）需要改变。尽管（guǎn）互联网金（jīn）融的（de）类（lèi）型有很（hěn）多种，但是，他们的生存（cún）方式（shì）几乎都是以流（liú）量和资本输血的（de）方式来维持和发展的。一旦流量红利不再，资本退潮，互联网金融的这种生存方式便开始面临（lín）困境。

经过PC时代（dài）和（hé）移动互联网时代（dài）的洗礼之后，中国的互联网用（yòng）户在达到一个（gè）顶峰之后开始进入到相（xiàng）对较（jiào）为（wéi）平（píng）衡的发展状（zhuàng）态里。对（duì）于依靠流（liú）量的增长来（lái）发展的互联网金（jīn）融（róng）来讲显然已经（jīng）失去了内在（zài）的增长动能，未来（lái）的（de）发展重点不再是以流量增长为（wéi）动能，而是更加关注的是对现有流量的激活和转化的能（néng）力（lì）。

在流量从增长进（jìn）入到平衡的倒“L”型发展状态的同时，资（zī）本同（tóng）样开始面临退潮。同（tóng）传统意义（yì）上（shàng）的投资逻辑不同（tóng），投资机构开始越来越（yuè）多地开始关注流量（liàng）之外（wài）的更多（duō）因素。对（duì）于习惯了用流量吸引投资机构的互联网金融平台来讲，同样正在（zài）面临一（yī）场（chǎng）全新的转型。在这个背景下，以（yǐ）流量和（hé）资本输血为主打的（de）互（hù）联网（wǎng）金（jīn）融需要改变，才能获（huò）得发展新动能。

改造金融行业上（shàng）捉（zhuō）襟见肘，互联网金（jīn）融（róng）需（xū）要改变。经（jīng）过以C端为主（zhǔ）要（yào）目标用户的消费互联网（wǎng）时代的发展（zhǎn）之（zhī）后，现在的互联网行业已经进入到了以B端为主（zhǔ）要（yào）目标（biāo）用户的产业互联（lián）网时代。说得（dé）直（zhí）接一（yī）些，对于金融行（háng）业来讲（jiǎng），现在真正需要的不是改变C端用（yòng）户，而是（shì）需要改变（biàn）B端行业。

然而，互联网金融并不能够真（zhēn）正改变（biàn）金融（róng）行业，它只能（néng）提升金融后端的（de）交易效率。对于当下的（de）金融行业来（lái）讲，其实，互（hù）联网金融（róng）的功（gōng）能（néng）和作用显然已经变（biàn）得捉襟（jīn）见肘。找到改造（zào）金融行业的方式和方法，破解那些互联网技术无法（fǎ）破解（jiě）的痛点和难题，才是未来金（jīn）融行（háng）业的（de）发（fā）展重点。

在（zài）这样一（yī）个（gè）时刻，互联（lián）网（wǎng）金融的（de）发（fā）展模（mó）式显（xiǎn）然有些过时。告别互联网（wǎng）和金融两（liǎng）种元（yuán）素的简单相加（jiā），通过新技术来改变金（jīn）融行业本（běn）身，并（bìng）且与当下改（gǎi）造（zào）B端（duān）为（wéi）主打的（de）产业互联（lián）网的（de）发展大趋势结合在一起，才是下一个（gè）阶段的发展重点（diǎn）。从这个（gè）角度来看，互联网金融同样（yàng）需要（yào）进行一场深度（dù）的改变。

金（jīn）融仅是（shì）“皇（huáng）帝的新装”，互联网（wǎng）金融需要改变。虽然互（hù）联网金融在说法上有（yǒu）“金融（róng）”二字，但是，其实很多的（de）互联（lián）网金融玩家都缺（quē）少金（jīn）融基因，仅仅（jǐn）只（zhī）是把（bǎ）互联网金融当成是互（hù）联网概念的一种。这（zhè）些（xiē）人（rén）口中的（de）“金（jīn）融（róng）”其实是“皇帝的新装”，只不过是一个幌子和概念而（ér）已。

当互联网的（de）红利退却，才是真正考验互（hù）联网金融究竟是互（hù）联网物种还是金融物种的时刻（kè）。为什（shí）么这（zhè）么说呢？因为（wéi）如果互联网金融是互联网物种的话，当（dāng）互（hù）联（lián）网红利退（tuì）却（què），互联网金融便会面临困境；如（rú）果互联（lián）网金融是金（jīn）融（róng）的话（huà），当互联网红利退却（què），互（hù）联网金融受到（dào）的（de）影响并不会太大。从（cóng）当（dāng）下互联（lián）网金融（róng）正在遭遇到的困境和难题来看，它更像是（shì）一（yī）种互联网物种。

从这个角度来（lái）看，互联网金融同样需（xū）要一（yī）场（chǎng）改（gǎi）变。这场改变（biàn）的主要基调和（hé）方向（xiàng）就是（shì）要告别互联网，真正回归金融。只（zhī）有真正（zhèng）回归行业本（běn）身，它的发展才不会（huì）受到互联（lián）网行业外部环境（jìng）变（biàn）化影（yǐng）响，真（zhēn）正找到一条以金融行业自（zì）身的发展和（hé）进化为主要驱动力的（de）全新发展（zhǎn）道路。

正本溯源，金融行业的产业互联网之路

互联网金融面临的发展困境让身处其中的玩家不得不去寻（xún）找新的（de）方向和机会，普惠金融、数字（zì）金融、智慧金融便是在这样（yàng）一（yī）个大背景下诞生的。无论是哪一个概（gài）念，其实都属于（yú）金融行业产业化（huà）的过程。因此，透过这些（xiē）概（gài）念，我们（men）可以窥（kuī）探到（dào）金融行业的产业（yè）化之路。

新技术是（shì）激活（huó）金融（róng）行业效率提升的“催化剂”。互（hù）联（lián）网技术（shù）仅仅只能在去中间化上发挥作用，这种作用的发挥是建（jiàn）立（lì）在庞大的B端供给和C端需求之上的。当（dāng）流量红利终（zhōng）结，互联网的（de）去中间化的发展模式开（kāi）始面临越（yuè）来越多的（de）困境，当（dāng）下正在进（jìn）行的互联网金融行业的深度（dù）洗牌正（zhèng）是这（zhè）种现象的直接体（tǐ）现。

在（zài）互联网技（jì）术效用（yòng）减弱的同时，我们看到（dào）的是一场以大（dà）数（shù）据、云计算（suàn）、人工智能和区块链为代表的（de）新技术时代的崛（jué）起。这为我们破解金融行业当前的（de）发展困境提供（gòng）了新（xīn）的方向。在（zài）金融产（chǎn）业化日（rì）渐成为（wéi）主流的当（dāng）下，新（xīn）技术俨（yǎn）然已（yǐ）经成为再度提升金融（róng）行业效率的“催化剂”。以平安银行、BAT为代表的金融产业化的主要（yào）玩（wán）家同样是从（cóng）新技术的角度着手来撕开一（yī）个挣脱（tuō）互（hù）联（lián）网金（jīn）融漩（xuán）涡（wō）的（de）口子（zǐ），从而（ér）找（zhǎo）到金融产业化（huà）的全新路径。

当金融（róng）行业产业化开（kāi）始萌（méng）芽，新（xīn）技术是不容被忽视的（de）“催化剂”。无（wú）论（lùn）是（shì）普惠金融、数字金融，还是智慧金融（róng），它们都需（xū）要（yào）新（xīn）技术的“催化”才（cái）能付诸（zhū）实现。因此，如果我们需要寻（xún）找金融行业（yè）的产业化发展之路的话（huà），新（xīn）技术是（shì）一个不（bú）可被忽视的关键点。

优（yōu）化传统功能的同时，挖掘新功（gōng）能。从表面上来看，互联（lián）网（wǎng）金融时代（dài）的来临是开启了金融行业发展的新时代，但是（shì），互联网金融其实让金融（róng）行业开始脱离传统（tǒng）意义上（shàng）的功（gōng）能和（hé）属性。金融行业（yè）不（bú）再与（yǔ）行（háng）业进行深度的融合（hé）和（hé）联系，而是开始仅仅只是局限在金融行业本身。

以投资（zī）和（hé）理财为代（dài）表的金（jīn）融本身的功能开始被无限（xiàn）放大，最终让金融行业失去（qù）了“营养基”，成为四处游（yóu）动的“浮萍”。互联网（wǎng）金（jīn）融（róng）之所以出现问题就是因为金（jīn）融产（chǎn）品与金融项目（mù）之间不再一一对应，而是（shì）变成了投资和理财（cái）的手段。当金（jīn）融产业化时（shí）代来（lái）临，我（wǒ）们需要的是优化金融（róng）行业的（de）传统功能（néng），让金（jīn）融行业真正回归（guī）最初的内（nèi）涵和（hé）本意（yì），并且传统的功能是（shì）经过优化之后（hòu）的。

在优化传统功能的同（tóng）时，我们同（tóng）样需要挖掘金融行业的新功（gōng）能。社（shè）交（jiāo）、电商、数据等一（yī）些新功能需要（yào）在金融产（chǎn）业化的时代（dài）被进（jìn）一步丰富和完善（shàn）。只有挖掘了新（xīn）功能，金融行业（yè）才能找（zhǎo）到新大陆，而不仅仅只是把发展困（kùn）囿在传统功能的小圈（quān）子里，真正打开一个发（fā）展（zhǎn）的新局（jú）面。现在以（yǐ）阿里、腾讯和京东为代表的金融（róng）科技的玩（wán）家，其实都是在试（shì）图（tú）通过挖（wā）掘金融新功能，找到新的发展可能性。

转变金融（róng）供（gòng）给模式，让金融行业运行更有（yǒu）效。传（chuán）统的金（jīn）融供给模（mó）式是被动（dòng）的供给，即金融产（chǎn）品和服务的需求方向金（jīn）融产品和服务的供给方提出的，以银行（háng）、投资机构、证券为代表的传统（tǒng）金融机构几乎都是（shì）按照这种传统的金融供给模式来运转。这种由下而上的金融供给模式虽然比（bǐ）较（jiào）安全（quán），但是，金融产品（pǐn）和服务的覆盖面很小，很多需求（qiú）方无法享受到（dào）金融（róng）产品和服务，即使是一些已经享（xiǎng）受到的，通常仅仅只（zhī）是浅（qiǎn）尝辄止的供（gòng）给。

互联网金（jīn）融同样没有改变（biàn）这种供给模式，当金融产业化时代来临，我们需要的是（shì）转变传（chuán）统的金融产品（pǐn）的供（gòng）给模式。通过更加精准、更加快捷的供给来更快（kuài）、更好地（dì）满足用户的需求，从而让金融行业的运（yùn）行更有效。这里的“有（yǒu）效”有两个方面的（de）意义（yì）：第一（yī），金融行业（yè）的运（yùn）行更（gèng）有效率；第二，金融行业的供应更有效果。

加入以（yǐ）智能科技（jì）为代表的元（yuán）素，其实是（shì）为（wéi）了提升金融行业的运行（háng）效率（lǜ）；而（ér）以大（dà）数据（jù）为代表的科技元素则是为了改变金融（róng）行业盲目对接的现状，提（tí）升供给的前瞻性（xìng）和供给的精准度。从（cóng）这个角（jiǎo）度（dù）来看，转变（biàn）金融（róng）行业的供给（gěi）模式同样是未来金融产业产业化（huà）的重（chóng）点。

回归金融，告别互联网金融发（fā）展的野蛮方式是未来一（yī）段（duàn）时间（jiān）的发（fā）展重点。新旧玩家的（de）不断加入、新技术（shù）的（de）不断落地为我们打开（kāi）了发展（zhǎn）的新机会，从而开启了金融产业化发（fā）展的大门。找到金融行业的产业化发展（zhǎn）之路，才能真正让金融回（huí）归金（jīn）融，远离（lí）无关痛（tòng）痒与浮（fú）夸狂热。